车险续保别乱买！老司机教你 3 步选对险种，每年省下 1500 元

每年车险到期前一个月，手机里全是保险公司的电话：“哥，今年续保给您打 6 折！”“姐，现在下单送免费保养！” 听着挺划算，可真到理赔时才发现：买了一堆没用的险种，该赔的反而没覆盖。作为开了 8 年车、续过 7 次险的老司机，今天就把续保的 “门道” 掰扯清楚 —— 记住 3 个核心原则，不花冤枉钱，还能保得更踏实。

一、续保前先做 “自我体检”：你的车到底需要保什么？

（一）先看车龄：新车老车区别对待

• 0-3 年新车：剐蹭概率高，且部分品牌零整比高（比如 BBA 换个大灯上万），建议 “全险打底”，重点保车损险 + 三者险 + 不计免赔。我同事的宝马 3 系第一年续保没加车损，结果停车被蹭掉漆，自费修了 3000 块，第二年乖乖补上。

• 3 年以上老车：车身小瑕疵多，划痕险、玻璃险可以省，但发动机、变速箱等核心部件老化，车损险依然必要。我爸的朗逸开了 5 年，去年暴雨涉水熄火，幸亏有车损险，发动机大修报销了 80% 费用。

（二）再看用车场景：市区代步 VS 长途自驾

• 天天市区堵车：三者险至少 200 万！现在路上豪车越来越多，随便碰个特斯拉、雷克萨斯，修起来就是几万块。我前年在路口追尾奔驰 E 级，对方换保险杠 + 尾灯花了 4 万，幸亏买了 200 万三者险，自己没掏一分钱。

• 经常跑高速 / 偏远地区：建议加 “无法找到第三方责任险”（保费几十块）。万一停在野外被刮蹭，找不到肇事者，保险公司也能赔 70%。我去年在山区停车被树枝刮花引擎盖，走这个险种轻松理赔。

二、这 3 个险种是 “保命核心”，千万别省！

（一）交强险：不买不让上路，但保额要升级

很多人以为交强险 “保别人不保自己”，其实 2020 年改革后，保额从 12.2 万涨到 20 万（死亡伤残 18 万 + 医疗 1.8 万 + 财产损失 0.2 万）。但说实话，在一线城市远远不够 —— 一场稍严重的交通事故，医疗费可能就超过 1.8 万。所以交强险必须买，但一定要搭配足额三者险，别以为 “有交强险就够了”，那是误区！

（二）车损险：覆盖 90% 的意外，新手必买

以前总觉得车损险贵，后来算笔账发现真香：

• 小刮蹭：保险杠喷漆 500 元，车损险全报；

• 自然灾害：暴雨泡水、树砸车顶，车损险赔；

• 甚至包括 “被高空抛物砸中”（找不到责任人也能赔）。我邻居的车停在楼下被广告牌砸坏挡风玻璃，走车损险直接换新，自己只掏了 100 元免赔额。现在车损险还合并了盗抢险、自燃险，性价比更高，除非你的车残值低于 5000 元，否则别省这点钱。

（三）三者险：保额越高越好，建议至少 200 万

划重点：三者险是保 “别人的命和钱”，买低了真的不够赔！

• 2023 年数据：全国交通事故人均伤亡赔偿约 60 万元，北上广深超过 100 万元。

• 案例：朋友在上海开车撞伤人，对方误工费 + 医疗费 + 残疾赔偿金合计 85 万，幸亏买了 200 万三者险，保险公司全承担。如果只买 50 万，自己要补 35 万，相当于半年工资没了。现在三者险保费并不贵：100 万约 1500 元，200 万约 2000 元，300 万约 2300 元，建议根据当地经济水平选 —— 三四线城市至少 100 万，一二线城市直接 200 万起，多花 500 元买个安心，真的不亏。

  
  

• 

三、这 4 个险种 “鸡肋指数” 高，按需购买！

（一）划痕险：新车可考虑，老车没必要

新车车主心疼车漆，刮一道就想修，买划痕险（保费约 500 元，保额 2000 元）确实有用。但注意限制条件：每年最多报 2-3 次，每次修补面积不能太大。我表弟的新车第一年买了划痕险，半年内报了两次喷漆，算下来比自费还划算。但车龄超过 3 年、车身划痕多的，没必要买 —— 攒到年底集中修，或者直接无视小划痕，毕竟保费可能比修车费还贵。

（二）玻璃险：只适合这 2 类车

• 豪车：比如奔驰 E 级以上，前挡风玻璃带加热、摄像头，换一块上万，玻璃险必买；

• 常走高速：石子崩裂玻璃概率高，花 300 元买个安心。普通家用车就算了，我开了 8 年车，玻璃被崩裂过 2 次，一次走车损险（含玻璃），一次自己用修补液搞定，没必要单独买。

（三）座位险：不如直接买驾乘险

传统座位险保额低（每座 1-5 万），保费还不便宜（5 座车约 500 元）。更推荐买 “驾乘人员意外险”：100 元左右保 5 座，每座保额 30 万 + 医疗 3 万，而且不管谁开车、坐哪辆车都能赔，比座位险灵活多了。我去年花 120 元买了一款，国庆自驾时借给朋友开，他路上追尾受伤，保险公司直接赔了 2 万医疗费，这钱花得值。

（四）发动机涉水险：仅限这 1 种情况

以前涉水险是附加险，现在车损险已包含 “发动机进水损坏”，但有个前提：熄火后不要二次启动！如果车辆在涉水时熄火，强行点火导致发动机损坏，保险公司不赔。所以涉水险现在没必要单独买，记住 “涉水熄火别点火，直接报保险” 就行。

四、续保省钱 3 招，别被保险公司 “牵着走”

（一）提前 15-30 天比价，避开 “临期溢价”

保险公司有个潜规则：到期前 7 天内续保，保费可能上涨 10%-15%，因为抓住车主 “着急续保” 的心理。建议到期前 20 天开始比价，通过保险公司官网、支付宝 / 微信车险平台、线下代理等渠道对比，同一险种价格最多能差 500 元。我去年在某平台续保，比 4S 店报价便宜了 800 元，还送了 2 次免费洗车。

（二）合理利用 “无赔款优待”，安全驾驶真的能省钱

连续 1 年没出险，保费打 85 折；连续 3 年没出险，最低打 5 折。以 20 万车价为例，三年未出险的车主，续保能比新车便宜 3000 元以上。所以开车别急躁，小刮蹭能私了就私了（比如 500 元以内），报保险反而不划算 —— 算笔账：你今年报一次小刮蹭，明年保费上涨 1000 元，相当于自己多掏 500 元。

（三）赠品选实用的，别被 “噱头” 迷惑

保险公司常送保养、代驾、洗车等赠品，记住优先选 “直接省钱” 的：

• 保养券：优先选含机油 + 机滤的全合成保养，价值更高；

• 加油卡 / 购物卡：比 “车载吸尘器”“雨伞” 等实物更实在；

• 免费道路救援：包括搭电、换胎、送油，对长途司机很实用。我去年选了某公司的续保方案，送了 200 元加油卡 + 2 次代驾，比拿个抱枕划算多了。

五、续保避坑最后提醒：这 2 种情况千万别大意！

（一）过户车 / 换车牌：及时变更保单信息

朋友买了辆二手朗逸，过户后没改保单，结果出险时保险公司以 “被保险人与车主不符” 为由拒赔，折腾了一个月才解决。记住：车辆过户、换车牌、甚至换颜色，都要在 15 天内联系保险公司修改信息，否则可能影响理赔。

（二）线上续保别只看价格，看清 “免责条款”

曾有车主图便宜买了线上小公司的车险，结果出险时发现 “停车场被刮蹭不赔”“超过 48 小时报案不赔” 等隐藏条款。建议选大公司（人保、平安、太平洋），理赔服务更规范，尤其是异地出险，网点多处理快。实在预算有限选小公司，一定要逐条查看免责条款，别嫌麻烦。